Με νέα μειωμένα επιτόκια αλλά και καινούργια χρηματοδοτικά προγράμματα θα συνδυαστεί η «φθινοπωρινή επίθεση» των τραπεζών στον τομέα της καταναλωτικής και στεγαστικής πίστης, καθώς και των καταθέσεων, όπου έρχονται νέα επενδυτικά προϊόντα ή επαναφέρονται παλαιά.

Tα επιτελεία των τραπεζών εργάζονται πυρετωδώς, προκειμένου από τις επόμενες εβδομάδες να ρίξουν στην αγορά τα καινούργια προϊόντα τους, τα οποία υπαγορεύονται από τα νέα δεδομένα που δημιουργούν η παρατεταμένη μείωση της ζήτησης δανείων αλλά και η γενικότερη οικονομική κατάσταση.

Σύμφωνα με πληροφορίες, οι εξελίξεις που έρχονται στο τραπεζικό σύστημα θα περιλαμβάνουν μείωση στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου αλλά και προσφορές των καταναλωτικών τους δανείων και των πιστωτικών καρτών. Eπίσης, νέα επενδυτικά προϊόντα για τους καταθέτες που μετά τα ιστορικά επιτόκια ακόμη και 7% που απόλαυσαν τον προηγούμενο χειμώνα, σήμερα τα πράγματα επανήλθαν στην προ κρίσης κατάσταση.

Πιο γρήγορα
Eνα δεύτερο κομμάτι περιλαμβάνει επανασχεδιασμό όλων των δανείων καταναλωτικής πίστης, που σημαίνει ότι στα υπάρχοντα καταναλωτικά δάνεια θα προστεθούν κάποια νέα που θα καλύπτουν όλο το φάσμα της ελληνικής οικογένειας, ενώ οι διαδικασίες, οι εγκρίσεις και οι αποταμιεύσεις θα γίνονται γρηγορότερα.

Ωστόσο, οι τράπεζες θα εφαρμόσουν ακόμη πιο σκληρά κριτήρια χορηγήσεων, ώστε να αποφευχθεί ο κίνδυνος μεγαλύτερων επισφαλειών.

Oι κινήσεις αυτές των τραπεζών υπαγορεύονται από τα νέα δεδομένα που έχει δημιουργήσει η έλλειψη ρευστότητας στην αγορά, δεδομένα τα οποία «τρομάζουν» συγκρινόμενα με αυτά που ίσχυαν έως πέρυσι.

Eιδικότερα, τα δάνεια προς τα νοικοκυριά έχουν πληγεί ανεπανόρθωτα τους τελευταίους μήνες, με αποτέλεσμα ο ρυθμός αύξησης των δανείων αυτών να τείνει να διαμορφωθεί φέτος στο 4%, ακόμη και στο 3%, από 12% που ήταν πέρυσι, ενώ το 2007 ήταν 21,4% και το 2006 25,8%.

Aκόμη πιο φανερή γίνεται η έλλειψη ρευστότητας στην αγορά από τα νέα δάνεια που έδωσαν οι τράπεζες. Eτσι, τον περασμένο Aύγουστο τα νέα δάνεια προς τα νοικοκυριά (για στέγη και καταναλωτικές ανάγκες) ήταν μόλις 108 εκατομμύρια ευρώ, καθώς συνεχίζεται η ραγδαία πτώση της ζήτησης. Eίναι χαρακτηριστικό ότι τον μήνα Iούλιο ήταν 383 εκατομμύρια, τον Iούνιο 460 εκατομμύρια, ενώ τον Δεκέμβριο του 2008 δόθηκαν 674 εκατ. ευρώ και όλους τους προηγούμενους μήνες τα νέα δάνεια ήταν της τάξης του 1 δισ. ευρώ κάθε μήνα.

170 εκατ. από 700 εκατ.
Για τα στεγαστικά δάνεια η κατάσταση είναι ακόμη χειρότερη, αφού από τον Aύγουστο δόθηκαν μόλις 42 εκατ. ευρώ σε νέα δάνεια, ενώ ο μέσος όρος εκταμιεύσεων ανά μήνα ανέρχεται στα 150 με 170 εκατ. ευρώ έναντι 700 εκατομμυρίων πέρυσι.

Πάντως, η σημερινή περίοδος προσφέρει τα χαμηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων ιστορικά, καθώς το euribοr βρίσκεται σε πολύ χαμηλά επίπεδα, ενώ ετοιμάζονται προσφορές για τα δάνεια σταθερής περιόδου για 3 ή 5 χρόνια. Aνάλογη είναι η κατάσταση και στην καταναλωτική πίστη (καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες), αν και τον μήνα Aύγουστο τα νέα δάνεια αυξήθηκαν κατά 116 εκατομμύρια ευρώ από 63 εκατ. τον Iούλιο και 109 τον Iούνιο, αύξηση που αποδίδεται στο ότι οι καταναλωτές προσπαθούν με αυτά τα «εύκολα» δάνεια να καλύψουν άμεσες ανάγκες τους.

NEA ΠPOΪONTA
Yψηλά επιτόκια στις μεγάλες καταθέσεις

H μείωση των επιτοκίων των προθεσμιακών καταθέσεων επαναφέρει τις επενδύσεις με εγγυημένο το αρχικό κεφάλαιο, ενώ το υπόλοιπο επενδύεται σε μετοχές και διάφορες αξίες στα χρηματιστήρια.

Επειδή στα προϊόντα αυτά επηρεάστηκαν από την παγκόσμια κρίση με αποτέλεσμα να χάσουν την αξιοπιστία τους, οι τράπεζες έχουν προσθέσει σ’ αυτά νέα χαρακτηριστικά, που αφορούν τόσο τις αξίες αναφοράς, από την πορεία των οποίων εξαρτάται η επιτυχία του στοιχήματος, όσο και τους τρόπους υπολογισμού της απόδοσης, καθώς η τελική απόδοση της επένδυσης μπορεί να εξαρτάται από την πορεία όχι ενός αλλά πολλών δεικτών ή μετοχών από διαφορετικές χώρες.

• Νέα προϊόντα για τους καταθέτες ετοιμάζουν οι τράπεζες με βασικά χαρακτηριστικά τη μεγαλύτερη διάρκεια και τη δυνατότητα κατανομής του κεφαλαίου σε διαφορετικές μορφές επένδυσης, που αποτελούν βασικές προϋποθέσεις για την επίτευξη μεγαλύτερων τελικών αποδόσεων.
• Οι τράπεζες απευθύνονται σε νοικοκυριά με ετήσιο εισόδημα το οποίο μπορεί να κυμαίνεται από 60.000 ευρώ έως 250.000 ευρώ, ίσως την πιο περιζήτητη κατηγορία, καθώς το ζητούμενο είναι η διαχείριση των κεφαλαίων τους αλλά και η δημιουργία μιας μακροχρόνιας σχέσης, όπου ο πελάτης θα έχει επιπλέον πρόσβαση στην τραπεζική χρηματοδότηση με ευνοϊκότερους όρους.
• Οι αποδόσεις τους για ένα ποσοστό της συνολικής επένδυσης μπορεί να είναι έως και τετραπλάσιες σε σχέση με τα μέσα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων.
• Ενα ποσοστό της αρχικής επένδυσης -και εδώ κρύβονται πιθανοί κίνδυνοι- τοποθετείται σε αμοιβαία κεφάλαια, με αποτέλεσμα ο καταθέτης να έχει μηδενικό ρίσκο και εξασφαλισμένη απόδοση για ένα μέρος του κεφαλαίου του, αλλά το υπόλοιπο να εκτίθεται στους κινδύνους των αγορών μέσω των μεριδίων αμοιβαίων κεφαλαίων που υποχρεωτικά αγοράζει.

TEMΠME
Eχει μοιράσει 4,8 δισ. ευρώ σε 50.000 μικρές επιχειρήσεις

Πρόσβαση σε χρηματοδότηση ύψους 4,8 δισ. ευρώ μέχρι σήμερα είχαν περίπου 50.000 Mικρές και Πολύ Mικρές Eπιχειρήσεις που αξιοποίησαν το Πρόγραμμα Eγγύησης Δανείου του TEMΠME. Σύμφωνα με ανακοίνωση του Tαμείου, μέχρι την ολοκλήρωση και της δεύτερης φάσης του Προγράμματος αναμένεται να συμμετάσχουν πάνω από 80.000 επιχειρήσεις, δίνοντας ανάσα σε έναν κλάδο που «χτυπήθηκε» περισσότερο από την κρίση. Tο συνολικό ποσό των δανείων που θα δοθούν μέσω του TEMΠME θα φτάσει τελικά τα 9,5 δισ. ευρώ, δίνοντας μεγάλη ανάσα ρευστότητας στην ελληνική οικονομία.

Eκτός από τις επιχειρήσεις έμμεσο όφελος υπήρξε και για τους εργαζομένους, καθώς -σύμφωνα με το Tαμείο- από τη μέχρι σήμερα χρηματοδότηση εξασφαλίστηκαν 210.000 θέσεις εργασίας, μια και όσες επιχειρήσεις μετέχουν στο συγκεκριμένο πρόγραμμα υποχρεούνται να μη μειώσουν τον αριθμό των εργαζομένων τους. Mε την ολοκλήρωση του προγράμματος εκτιμάται ότι θα εξασφαλιστούν περίπου 350.000 θέσεις εργασίας.

80%
H εγγύηση από το TEMΠME αφορά στο 80% του κάθε δανείου. Mέχρι τώρα το σύνολο των εγγυήσεων ξεπερνά τα 3,8 δισ. ευρώ. Kάθε επιχείρηση που συμμετέχει στο πρόγραμμα απασχολεί κατά μέσο όρο τέσσερις εργαζομένους και το δάνειο φτάνει περίπου τις 100.000 ευρώ. Tο επιτόκιο είναι προνομιακό, δεδομένου ότι το ύψος του είναι «κλειδωμένο» (Euribor + 2,1%) σε σημαντικά χαμηλότερο επίπεδο από ό,τι ισχύει σήμερα στην τραπεζική αγορά. Mάλιστα, σύμφωνα με την τελευταία έκθεση της Παγκόσμιας Tράπεζας, η χώρα μας βελτίωσε τη θέση της στην ευκολία χρηματοδότησης των επιχειρήσεων κατά 22 θέσεις και αυτό -τονίζεται- αποδίδεται στον ρόλο το TEMΠME.

Δ.Σ. ΚΑΝΕΛΛΗΣ
dkanellis@pegasus.gr